贷款活动率到底怎么算？看完这篇你就懂了

最近跟银行工作的老同学吃饭，他提到最近总被领导追着要贷款活动率的数据。看他愁眉苦脸的样子，我忍不住问："你们天天挂在嘴边的这个贷款活动率，到底是怎么算出来的啊？"没想到这句话像打开了话匣子，他掏出手机就开始给我画示意图。

一、贷款活动率的底层逻辑

老同学用筷子蘸着茶水在桌上画了个圈："简单来说，就像咱们小区门口的便利店。货架上摆着100瓶饮料，这个月卖出去30瓶，那它的动销率就是30%。换成银行贷款，总共有100个客户有授信额度，这个月实际用款的客户有25个，那贷款活动率就是25%。"

• 核心指标：实际用款客户数 ÷ 总授信客户数 × 100%
• 观察周期：通常按月统计，也有季度观察的
• 数据来源：银保监会《商业银行流动性风险管理办法》

1.1 实际业务中的计算实例

上周去农商行办业务，正好看见他们的客户经理在整理数据：

产品类型	授信客户数	用款客户数	活动率
经营贷	1200	348	29%
消费贷	850	153	18%

二、不同场景下的公式变形

在建设银行的信贷培训手册里看到，针对不同业务需求，计算公式会有微调：

2.1 金额加权算法

某城商行的客户总监跟我说，他们考核时会看金额占比：

• （实际用款金额 ÷ 授信总额）× 100%
• 适合大额对公贷款业务

2.2 客户分层算法

中信证券的研究报告提到互联网银行的做法：

客户等级	权重系数	计算方式
VIP客户	1.2	用款客户数×1.2
普通客户	0.8	用款客户数×0.8

三、影响计算结果的关键要素

跟招联金融的风控主管聊天时，他提到三个容易踩坑的地方：

• 授信额度有效期：过期未续约的要及时剔除
• 节假日因素：春节期间的用款低谷要特殊标注
• 系统数据延迟：部分银行的还款数据T+1更新

隔壁王阿姨开的早餐店最近申请了小微贷，客户经理特意提醒："您这20万额度批下来之后，只要开始用款就会计入活动率统计。"这让我突然明白，为什么银行总爱发短信提醒客户用款。

四、行业内参里的数据对比

机构类型	平均活动率	统计时点
国有大行	22%-25%	2023Q2
股份制银行	18%-21%	2023Q2
互联网银行	35%-40%	2023Q2

记得有次参加金融论坛，某外资银行的信贷总监说："我们特别关注客户用款后的留存情况，就像健身房希望会员真的来锻炼一样。"这个比喻让我瞬间理解了活动率的深层意义。

楼下新开的奶茶店正在申请贷款，老板小张问我："银行老问用款计划是不是跟这个活动率有关？"我笑着点头，心想下次应该建议他关注用款频率对续贷的影响。窗外的梧桐叶飘到咖啡杯旁，电脑右下角的时间显示该去接孩子放学了。